Поводы задуматься, появляющиеся в связи со страхованием.

 

Этим обзором хотим показать, с какими задачами приходится сталкиваться и какой перечень вопросов на самом деле возникает при страховании сотрудников предприятия. Очертив круг вопросов, требующих комплексного решения, мы утверждаем, что лучше эти вопросы поручить профессионалам. 

1. Проблема составления бюджета на страхование.

Можно решать прямую и обратную задачи:

Прямая задача. Есть коллектив предприятия. Нужно выяснить, во сколько обойдётся его страхование. Предпочтение отдаётся наименьшей сумме страховой премии.

Обратная задача. Есть утверждённая бюджетом сумма. Нужно выяснить, на каких условиях можно застраховать коллектив. Предпочтение отдаётся самой широкой программе страхования.

Для того чтобы грамотно составить бюджет на страхование сотрудников, необходимо знать несколько основных параметров:

·         Количество сотрудников предприятия (Страхователя), которые могут быть включены в корпоративный договор.

·         Разбивка сотрудников по классам страхования, в зависимости от занимаемой должности и ценности для компании.

·         Планируемые (возможные) кадровые перестановки в компании.

·         Планируемое (возможное) изменение численности персонала в течение срока действия договора.

·         Возрастной состав коллектива, распределение по регионам (если такое есть в компании).

После получения количественного значения, можно подать предварительную заявку на расчет (котировку) всего контракта. В ней обычно указывают основные требования и покрываемые риски. Предварительная котировка выдаст сумму, которую необходимо заложить в бюджет на страхование, либо сравнить её со значением в утверждённом ранее бюджете.

Если значение, полученное в результате предварительной котировки, не совпадает с возможностями бюджета, то есть, превышает такие возможности, необходимо провести корректировку программ, либо численности застрахованного персонала. Также, можно пересмотреть условия страхования по некоторым программам. В конце концов, попросить скидку.

2. Проблемы, связанные с выбором поставщика услуг по страхованию.

Как известно, список страховых компаний, которые предлагают корпоративное страхование жизни и здоровья, а также медицинских расходов сотрудников предприятий в Украине достаточно широк. Есть рейтинг ТОП-100. Среди них можно выделить ТОП-25 активных провайдеров этой услуги, и, соответственно, ТОП-10 лидеров рынка. Тройка-пятёрка лидеров сформировалась уже довольно давно, и если и меняется, то только внутри себя.

Для того, чтобы стать клиентом страховой компании, надо определить, кто же станет поставщиком услуг. Кто предложит лучшие условия, и чьи возможности окажутся самыми значительными для клиента.

Как определиться? Есть несколько способов. Можно положиться на рейтинг по сборам страховых премий и обратиться к лидерам этого рейтинга. Можно выбрать среди тех, чья рекламная кампания наиболее импонирует лично вам. Можно воспользоваться советом коллег. Можно приобрести услугу у той компании, чьи продавцы наиболее активны. Бывает, обращаются к Страховщику, обслуживающему другие риски компании.

Нормальным является привлечение профессионального консультанта из числа страховых агентов, брокеров, медиаторов. С их помощью, можно получить развёрнутый анализ ситуации на рынке, анализ предложений, составленных исходя из ваших запросов и возможностей.

Единственное, нужно понимать наверняка: и агент и брокер всегда будут на чьей-либо стороне, только не на вашей. В вашей задаче всегда будет присутствовать незримый интерес. Это может быть собственный интерес агента или брокера или интерес Страховщика, с которым один или второй наиболее успешно сотрудничают. Ведь ни один из них не заявляет о собственной беспристрастности.

3. Проблема составления списков застрахованных лиц.

При заключении Договора страхования, одним из приложений, является список застрахованных лиц. Этот список должен быть предоставлен в страховую компанию до выпуска корпоративного Договора страхования. Список является основным источником информации для Страховщика. Именно по нему будут производиться все действия по Договору. Необходимо учесть, что список должен быть полным и не должен содержать опечаток и неточностей.

В некоторых случаях, Страховщик вправе потребовать заполнения «Декларации о состоянии здоровья» застрахованного лица. Эта декларация заполняется лично сотрудником предприятия и должна быть предоставлена до составления Договора страхования. Также, следует учесть, что по результатам медицинского андеррайтинга, то есть, обработав полученные данные, Страховщик может пересмотреть тарифы на страхование для отдельных сотрудников, в сторону увеличения.

4. Проблемы, возникающие при подписании Договора страхования.

Как известно, страховая компания, при выполнении своих обязательств перед Страхователем, руководствуется несколькими документами. А это: Закон «О страховании», Правила страхования, утверждённые компетентным органом и пунктами Договора страхования. Если Закон «О страховании» это общий для всех документ, то правила страхования и Договор страхования являются внутренними документами для каждого Страховщика. Как известно, Закон не подлежит корректированию без внесения в него поправок и изменений со стороны Законодательного органа Украины, Правила страхования также, есть утверждённым и не подлежащим изменению документом. А вот Договор страхования можно корректировать при обоюдном согласии Сторон. Для достижения наиболее полного и взаимного понимания между Сторонами Договора, необходимо внимательно ознакомиться со всеми его пунктами, ссылками на Закон «О страховании», Правилами страхования, и убедиться, что все пункты Договора одинаково понятны обеим Сторонам.

Нередко, встречается ситуация, когда отдельные пункты Договора отсылают нас к его Дополнениям, а те, в свою очередь – к другим документам. Проследить всю цепочку ссылок и сносок не всегда удаётся. А в мелочах, как обычно, кроется самое важное.

Особое внимание следует уделить ответственности Сторон, правам Сторон и ознакомиться со списком исключений, по которым у Страховщика не наступает ответственность по Договору страхования. Также, должно быть понятно, какие действия и в какие сроки, и в какой последовательности должно (и самое главное – какие не должно) совершать Застрахованное лицо при случаях, имеющих все признаки страховых.

Путём переговоров, можно добиться наиболее удобных и понятных Страхователю условий Договора. А в процессе его действия, необходимо грамотно трактовать события и термины такой неточной науки, как медицина.

5. Проблемы, возникающие при исполнении Договора страхования.

Страхование жизни и здоровья коллектива предприятия следует выделить среди всех видов страхования. Основной особенностью является то, что страховые события наступают практически сразу, после вступления Договора в силу и длятся вплоть до окончания срока действия. Таким образом, такой Договор страхования требует администрирования, как со стороны Страховщика, так и со стороны Страхователя. Страховщик ведёт учёт страховых событий, следит за лимитами покрытий, отслеживает своевременность внесения страховых платежей. Страхователь, также должен вести учёт застрахованных лиц и производить все действия по соблюдению персонального состава своего коллектива в случаях выбывания или наоборот, добавления в коллектив новых сотрудников.

Не обходится и без недопонимания среди застрахованного персонала. Бывают случаи, а они бывают у всех Страховщиков, когда Застрахованный по своему трактует ту или иную ситуацию. В результате, Страховщик может провести собственную оценку возникшей проблемы и принять наиболее взвешенное решение. Одним из распространённых примеров подобных конфликтов является признание или не признание отдельных событий страховыми случаями. Обычно, в процесс включается ответственный менеджер со стороны Страховщика, и менеджер Страхователя также ставится в известность.

6. Проблемы, возникающие перед продлением Договора страхования.

Обычно, за месяц до планируемого продления Договора страхования, закреплённый за коллективом менеджер страховой компании должен провести мероприятия, связанные с подведением итогов прошедшего года. Проводится предварительный анализ убыточности, делается прогноз на тарификацию следующего года и принимается решение о вариантах продления Договора страхования. Вся эта статистика увязывается с текущей политикой Страховщика. Нередко, тарифы на следующий год, ввиду объективных причин, повышаются. Клиенту предлагают продление Договора. Озвучивают тариф. Очень важно, чтобы предполагаемый тариф смог быть покрыт возможностями бюджета Страхователя. Если это не так, сторонам приходится снова садиться за стол переговоров. В таком случае, на передний план выходит умение Страховщика убедить Клиента в правомочности повышения цены услуги.

Безусловно, если на протяжении прошедшего срока действия Договора страхования, стороны с честью выходили из всех ситуаций, если клиент полностью удовлетворён текущим поставщиком услуг, всегда можно прийти к взаимовыгодному решению. Договор может быть легко пролонгирован. Если же Страхователь по какой-либо причине не удовлетворён, или не полностью удовлетворён уровнем обслуживания, то такой Договор под угрозой. В таком случае, очень важно расставить все акценты заранее, чтобы у потенциального Страхователя было время на взвешенное решение. Чтобы не возникла ситуация, что Договор страхования необходимо перезаключать в «авральном» режиме.

7. Проблемы, возникающие при смене поставщика услуг по страхованию.

В результате того, что предыдущий Страховщик по той или иной причине не был выбран как поставщик услуг по страхованию коллектива предприятия, ответственность за обеспечение Договора страхования ложится на плечи альтернативного, вновь выбранного Страховщика. В Украине нет двух похожих страховых компаний. Все по-своему индивидуальны. Так или иначе, отличается модель бизнеса, портфель клиентов, менеджерский состав. Список клиник и аптек также зачастую не на 100% совпадает. Порой, дополнения и бонусы, к которым привыкли сотрудники Страхователя не такие, как были прежде. Бывает, они только шире и объёмнее, а бывает - наоборот. Ассистирующие компании по-разному ведут приём обращений. У разных Страховщиков видение процесса обслуживания также может отличаться. Чтобы лицо, ответственное в коллективе Страхователя не столкнулось со шквалом недоумений со стороны персонала, надо заранее подготовиться к новым условиям Договора страхования. Так как страхование коллектива является, в первую очередь, фактором, мотивирующим персонал, оставить без внимания комфортность обслуживания нельзя. Одним словом, при смене поставщика услуг надо постараться, чтобы новый страховой партнер мог обеспечить привычный для Застрахованных сервис.

8. Проблемы, связанные с социальной ответственностью работодателя.

Не секрет, что каждый работодатель хочет, чтобы коллектив сотрудников, работающих на его предприятии, имел оптимальный количественный и качественный состав. В случае болезни сотрудника, происходит сбой в налаженном процессе труда. Очень важно, чтобы работник предприятия наиболее эффективно и качественно решал проблемы, возникающие с его здоровьем. С одной стороны, работник должен быть здоров, а с другой стороны, в случае расстройства здоровья, тратил минимум времени на его восстановление. Для этого и есть телефон Ассистанса и служба закреплённых за персоналом врачей. Производится запись к профильным специалистам по телефону и назначается наиболее удобное время приёма. Если случилась серьёзная неприятность, и сотрудник не может долго приступить к своим обязанностям по болезни, часто у работодателя возникает проблема в достойной денежной компенсации пропущенного по болезни рабочего времени. Это всё можно и нужно страховать. Для любого предприятия можно разработать оптимальную программу, когда предприятие, в лице собственника или руководителя может застраховать коллектив и тем самым обеспечить собственную защиту перед ситуациями, связанными с жизнью и здоровьем наёмного персонала. Помимо этого, есть программы и на другие житейские случаи.

9. Проблемы, связанные с мотивацией персонала.

Одной из самых популярных ситуаций есть ситуация, когда страхование персонала осуществляется в угоду корпоративному мировоззрению. Как говориться, «так надо». Иными словами, компания, достигшая определённого уровня успеха,  уже не может себе позволить не иметь в своём арсенале некоторых его атрибутов. Это часть имиджа. Вот, например, как обойтись без социального компенсационного пакета, без корпоративных тренингов, с участием привлечённых специалистов, без корпоративной мобильной связи? Как рекрутировать потенциально ценного специалиста, не предложив ему медицинскую страховку и пенсионную накопительную программу? Если с уровнем зарплат в каждой отдельной отрасли всё сравнительно ровно, то с мотивацией персонала помимо зарплаты, на разных предприятиях присутствуют отличия. Персонал должен чувствовать, что каждый отдельный сотрудник работает в оптимальной для него компании и существенных отличий в лучшую сторону в компании-конкуренте не найти. Страхование медицинских расходов, страхование от несчастных случаев и пенсионное страхование, по результатам исследований аналитиков, является одним из главных факторов удержания и хорошей мотивированности персонала.

10. Индивидуальная особенность каждого страхователя.

Все участники рынка, как Страховщики, так и Страхователи, являются абсолютно индивидуальными организациями. Нет двух одинаковых клиентов, пусть их и можно классифицировать по сегментам бизнеса и другим схожим признакам. Нет двух схожих Страховщиков, хотя, есть подобные. Каждый договор страхования – это отдельная история со своим сюжетом, прологом, действием и эпилогом. Некоторые из них до сих пор до конца не написаны…

 

Чередниченко Максим.

 

Страховой Медиатор ТМ.