В связи со сложной экономической и политической обстановкой в стране, рынок добровольного медицинского страхования, как и весь страховой рынок испытывает ряд сложностей и угроз.

В частности, в связи с падением курса национальной валюты, практически все провайдеры – клиники, аптеки, стоматологии – пересмотрели свои тарифы. Это, в свою очередь, повысило для страховщиков стоимость медицинского обслуживания.

    Кроме того, на стоимость медицинских услуг повлияли и законодательные изменения. В марте этого года принят Закона Украины №1166-VII «О предотвращении финансовой катастрофы и создания предпосылок для экономического роста в Украине», который предусматривает изменение в налогообложении. Согласно п. 193.1 статьи 193 Налогового кодекса вводится НДС в размере 7% на операции по поставкам лечебных препаратов и товаров медицинского назначения. В результате, конечная стоимость препаратов для страховщиков возросла на 50% - 80% по сравнению с концом 2013 года.

        В свою очередь, такие изменения привели к увеличению страховщиками страховых тарифов, а страхователей заставили всерьез задуматься над оптимизацией своих бюджетов, например, за счет исключения привычных ранее оздоровительных и профилактических услуг.

 

 

Роман Козар,

начальник управления партнерских продаж

Департамента продаж личных видов страхования

 

СК «ПРОВИДНА»

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА КОРПОРАТИВНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В УКРАИНЕ

На мой взгляд, пока сложно говорить о радужных перспективах корпоративного страхования жизни в Украине. Даже если не брать во внимание политическую ситуацию в стране и общее замедление всех отраслей экономики.

Не секрет, что одним из ключевых сдерживающих факторов развития данного направления является налогообложение. С апреля 2011 года расходы компаний-работодателей на закупку услуг по страхованию жизни стали включаться в фонд заработной платы, в результате чего на них стал начисляться единый социальный взнос (ЕСВ) в размере 36,8-40%. Это привело к тому, что доля корпоративных клиентов в портфелях страховщиков за последние три года сократилась вдвое. Так, согласно отчетам страховщиков, доля юрлиц в общем портфеле в 2011 году составляла 9,73%, в 2012 - 6,81%, а в 2013 - 4,51% (данные forinsurer.com).

Тем не менее, постоянные дискуссии на законодательном уровне, лоббирование со стороны отечественных страховщиков и их объединений, а также начало стабилизации политической ситуации в стране все же вселяют оптимизм. Если наши законотворцы услышат рынок и примут решение об изменении режима налогообложения предприятий - у корпоративного страхования жизни могут появиться хорошие перспективы. А до тех пор, данный сегмент рынка будет продолжать сокращаться, или как минимум стагнировать.

Для сравнения: западная система налогообложения построена таким образом, что самому работнику выгоднее не получить дополнительные деньги в виде заработной платы, а иметь страховой полис, оплаченный работодателем. Аналогичную налоговую мотивацию имеют и предприятия, которые таким образом выполняют социальную функцию и заботятся о персонале. К сожалению, сегодня в Украине возможность быть застрахованным через предприятие не является принципиальным фактором выбора работником места работы. Среднестатистического украинца в первую очередь интересует зарплата, а в качестве «соцпакета» если и рассматривается, то как правило не накопительное страхование жизни, а медицинская страховка или страхование от несчастного случая на производстве. Так что без понимания корня проблемы и изменений на законодательном уровне кардинальных улучшений, на мой взгляд, в ближайшее время ждать не стоит. И наоборот, если такие законодательные изменения произойдут, то вполне возможно будет говорить о появлении дополнительного сегмента рынка с достаточно высокими темпами роста.

 

Евгений Бондарец

 

Директор департамента

управления линейными сетями

 

СК "Ильичёвская"

Вопросы сохранения здоровья населения и повышения эффективности медицинского обслуживания были и остаются чрезвычайно актуальными для Украины. Нынешняя ситуация с финансированием здравоохранения во многом отражает «стихийную либерализацию» общественных отношений.

Во-первых, фактическое бюджетное финансирование не сопровождается формированием легальных контролируемых механизмов привлечения средств от граждан на здравоохранение. Это приводит к росту теневых платежей населения, которые «не работают» на воспроизводство и развитие инфраструктуры здравоохранения.

Во-вторых, использование средств бюджетов разных уровней в рамках общегосударственного бюджета до сих пор не приведено в соответствие с измененной структурой форм собственности медучреждений. В результате бремя всех необходимых общественных расходов на здравоохранение продолжает лежать на государственном бюджете.

В-третьих, организация системы здравоохранения выделяется  нерациональным использованием всех видов ресурсов и высокими затратами. Это объясняется, с одной стороны, тем, что существующая система планирования и финансирования медицинской помощи не дает свободы маневра ресурсами (формирование бюджета базируется на нормативе «на душу населения», однако использование ассигнований осуществляется в расчете «на койко-место»), с другой - структурными диспропорциями между первичным, вторичным и третичным звеньями медицинской помощи.

В целом необходимость реформы в сфере здравоохранения очевидна. Проблема заключается лишь в правильном выборе пути реформирования.
В мире существуют различные модели систем здравоохранения, отличающиеся целями, ценностями, принципами и соотношением отдельных элементов. Наиболее распространенными являются следующие модели:
- преимущественно с государственной системой здравоохранения;

- преимущественно с системой здравоохранения, основанной на принципах страховой медицины;

- преимущественно с частной системой.

 

Всемирной организацией здравоохранения определен размер расходов на медицинскую сферу, не менее 5% от ВВП (валового внутреннего продукта). При этом средний уровень мировых расходов в этом направлении составляет 7-8%. Пределом, ниже которого система здравоохранения становится нежизнеспособной, считается величина расходов в размере 3% от ВВП. В 2013 году размер расходов на медицинскую отрасль в Украине достиг критического уровня - 4,6% от ВВП, и в текущем году ситуация ухудшается.
Несмотря на значительную численность лечебно-профилактических учреждений, их деятельность в Украине пока не обеспечивает эффективного процесса сохранения и восстановления здоровья населения. Основной причиной этого является несовершенная нормативно-правовая база, в т.ч. статья 49 Конституции Украины, которая, к сожалению, не учитывает современные реалии экономики и общества.

Нравственным критерием для медицинского персонала в течение длительного времени служили и продолжают служить понятия, используемые преимущественно как лозунги. Финансовые стимулы и профессиональные критерии в работе практически отсутствуют, а уровень заработной платы не зависит от объема и качества работы. Важной причиной такого явления было и остается несовершенное законодательство, которое не обеспечивает эффективного регулирования взаимоотношений между медицинским персоналом и пациентами, а также отсутствие беспристрастного контроля действий обеих сторон.

Именно таким - третьим, независимым и объективным субъектом в процессе медицинского обеспечения должно стать страхование. При этом будет контролироваться качество предоставления медицинских услуг населению, их соответствие медицинским стандартам и протоколам лечения, а в случае нарушения будут применяться соответствующие санкции. С другой стороны, система медицинского страхования будет выступать защитником прав медицинского персонала в случае необоснованных жалоб и требований пациентов.

 

Сегодня для адекватного финансирования здравоохранения необходимо объединить следующие источники финансирования: государственные средства, социальное страхование, самофинансирование (добровольное медицинское страхование, больничные кассы и т.д.), благотворительные взносы. Благодаря прогрессивным работодателям добровольное медицинское страхование, как форма социальной заботы о коллективе, приобретает все больше популярности. Такие предприятия имеют статистику уменьшения заболеваемости сотрудников, повышение производительности труда, имидж лучших работодателей. И одна из задач страховых компаний - донести до общества преимущества медицинского страхования. А взносы от страховщиков за обслуживание застрахованных станут весомым вкладом в финансирование медицинской отрасли Украины.

 

Лилия Мартынова,

 

Директор Департамента личных видов страхования

СК «НОВА»