В текущих экономических условиях социально ответственные работодатели, традиционно предоставляющие своему персоналу в структуре компенсационных пакетов коллективную страховую защиту, ожидают от провайдеров нестандартных страховых решений. И в отличие от предыдущих периодов, данные ожидания касаются теперь не только преимущественно добровольного медицинского страхования, но и в равной доле рискового страхования жизни.

Большинство страховых компаний, представляющих сектор корпоративного ДМС, традиционно оперируют стандартным набором услуг, изменяя лишь их комбинацию по запросу корпоративного страхователя либо страхового посредника. Но есть провайдеры, готовые особенно тонко прислушиваться к потребностям заказчиков и экспериментально воплощать не только свои, а и предложенные идеи, создавая страховые решения новой генерации, при этом не теряя прибыльности страховых операций.

Яркими примерами таких инноваций в ДМС, по мнению представителей юридических лиц, которые стали участниками январского расширенного HR-интервью 2015,  проведённого ТМ «Страховой медиатор», стали:

1.       Индивидуальные лимиты.

Невозможность покрытия программой ДМС всех случаев, к которым привык потребитель страховых услуг за 3-5 лет пользования, и, напротив, отсутствие бюджетных средств на программы по действующим в сегодняшних реалиях страховым тарифам, приводит к учащению ситуаций, когда обратившемуся за помощью отказывают в оплате по случаю. В частности, потребители констатируют учащение случаев неоплаты назначенной лечащим врачом необходимой диагностики, нацеленной на окончательное выявление диагнозов и состояний, входящих в список исключений.

Понятно, что на первый план здесь выходит стоимость ДМС. Бюджеты пользователей зачастую не успевают за ростом стоимости медицинского страхования. Потребитель готов к переформатированию программ, урезая обычный перечень страховых случаев. Но, это приводит к недовольству среди персонала, в связи с чем, в глазах сотрудников теряется ценность социальной льготы. Выход для работодателя – показать, что в реалиях бюджетных рамок осознанно урезая существующую программу, вводятся новые, индивидуализированные страховые услуги.

Например, это могут быть медицинские скрининги с индивидуальным лимитом для каждого застрахованного с установленным календарным периодом. Инновационность данного решения заключается в свободе клиента выбрать любой перечень профилактических услуг на сумму лимита (как правило, в пределах до 500 грн.) и осуществить все процедуры в любой из клиник в течение оговоренного периода (чаще всего - 2 месяца). Большинство классических программ ограничивается именно набором процедур и привязкой к списку лечебных учреждений определённой ценовой категории. В данном же случае единственным ограничением является лимит.  

Или же устанавливается персональный лимит на весь список исключений из страхового покрытия. Но при этом сохраняется и корпоративный лимит, но не на весь список исключений, а только на группу особо опасных состояний. Таким образом, застрахованный сотрудник, при  необходимости, может воспользоваться индивидуальным лимитом, а в случае его исчерпания при определённых ситуациях и по согласованию с работодателем стать пользователем корпоративного лимита.

2.       Креативный андеррайтинг.

На первый взгляд, все подобные индивидуализированные решения должны иметь более высокие тарифные ставки, но при грамотном статистическом анализе и прогнозе андеррайтеры находят возможности предоставления аргументированного дисконта. И если данные аналитические прогнозы корректно презентуются, то клиент видит выгоду и принимает данную инновацию, а страховая компания при этом не несёт непрогнозированных дополнительных расходов. Поэтому ещё одна инновация заключается в креативном андеррайтинге, а не просто математическом расчёте конкретной конфигурации.

3.       Адресные бонусы.

Несомненным трендом на ближайшее время должна стать личная забота каждого о своём здоровье. Но не только путём занятий спортом за счёт страхового покрытия. По мнению работодателей, при популяризации среди сотрудников здорового образа жизни необходимо адресно поощрять определённых сотрудников, не обращавшихся за медицинской помощью в течение страхового периода. При этом работодатели согласны, что ограничительным условием в данной ситуации  может выступать общий размер страховых выплат по договору. Например, если из 100 человек 5 сотрудников ни разу не обращались по полису ДМС, и при этом убытки по контракту составили менее 65% от оплаченной страховой премии, данные 5 сотрудников будут поощрены витаминными препаратами либо получат абонементы в бассейн/тренажёрный зал. 

4.       Прикрепление к избранным клиникам.

Практически каждый четвёртый работодатель, имеющий ограниченный бюджет, готов обсуждать со страховой компанией снижение лимита, введение франшизы на первый визит и возможность сужения списка клиник по системе прикрепления, особенно по программе плановой стоматологической помощи. При этом такая готовность должна компенсироваться  удобной географией клиники по отношению к нахождению офиса работодателя.

5.       Лимит на один случай медикаментозного сопровождения по каждому обращению.

В рамках дефицита бюджета на ДМС, корпоративные клиенты считают инновационными подходы, предусматривающие лимит в пределах до 100 грн. на одно обращение. Но в данном случае инновационный поход является вынужденной оптимизацией, и приветствующие идею работодатели согласны с таким состоянием дел.

В страховании жизни, напротив, происходит расширение списка рисков ввиду усиления количества корпоративных страхов и нацеленности на упреждение опасений работодателя.

1.       Увеличение защиты на случай ДТП.

За последний квартал 2014 г., на треть увеличилось количество запросов на котировки, включающих задвоение или затроение страховой суммы по риску ДТП.  

Инновация заключается в том, что на рынке уже котируются продукты по летальному исходу в результате ДТП только при исполнении служебных обязанностей на фоне покрытия по договору остальных рисков круглосуточно.

При этом ввиду небольшой стоимости риска на фоне других опций, работодатели охотно оплачивают такие конфигурации.

2.       Сбалансированный список критических заболеваний.

Работодатели, предоставляющие своему персоналу корпоративную защиту по рисковому страхованию жизни на протяжении нескольких лет, не без помощи грамотных страховых консультантов разобрались и убедились в том, что самые объёмные перечни смертельно-опасных заболеваний по некоторым опциям дублируют инвалидность, поэтому часть из данных списков не является необходимым покрытием. Одним из примеров является полная потеря зрения, которая при наличии покрытия по 1 группе инвалидности по любой причине является дублированием событий. При этом если у страхователя ограничен бюджет, инновацией считается не погоня за количеством диагнозов, а приобретение сбалансированного списка критических заболеваний наряду с применением  авансовой выплаты. За счёт этого может достигаться экономия до нескольких десятков процентов тарифа по риску.

Страхователи понимают и принимают, что одновременно применяя инновационные подходы по двум видам страхования персонала – ДМС и рисковому страхованию жизни, в том числе и вынужденно связанные с необходимостью оптимизации бюджета, достигают баланса в конфигурации льгот для сотрудников.  

Максим Чередниченко,

Директор «Страховой медиатор»

Если так уж случилось, что в вашу компетенцию, помимо кадровых вопросов,  входит ведение договоров страхования персонала, ситуации, описанные далее, будут знакомы.

-        Время от времени у вас возникает необходимость с кем-нибудь посоветоваться по поводу действий Страховщика.

-        Правильно ли, что вашему коллеге отказали в покрытии посещения конкретного врача?

-        Вам отказали в вызове скорой помощи?

-        Вас или вашего коллегу уже много лет наблюдает врач N, но, текущий провайдер отказывается записывать вас к нему, ссылаясь на «собственное мнение».

-        Вас записали к врачу на указанное время, но, пришлось ожидать в общей очереди?

-        Вам предложили частично оплатить медикаменты, назначенные лечащим врачом?

-        Не все анализы можно сделать за счёт страховки? Как это?

-        Врач назначил курс лечения, а страховая покрывает только половину?

-        Не на все вопросы есть ответ в Договоре страхования?

-        Почему не покрыли расходы на бинт?

На часть из этих вопросов, действительно, будет неутешительный ответ. Но, тем не менее, выход есть. Это – профессиональные консультации независимых страховых специалистов.

«А кто это такие, и где с ними познакомиться»?

Звоните, пишите нам.

Мы обязательно постараемся сделать так, чтобы всё было понятно.

     Однажды, я услышал одну фразу, которая мне навсегда запомнилась. Произнёс её профессор, руководитель одного крупного украинского медицинского учреждения. Звучала она так:

«Нет абсолютно здоровых людей. Есть недостаточно диагносцированные».

Поначалу, я решил, что это такой специфический медицинский юмор. Мол, что вы, обычные люди, а не мы, медики, знаете о здоровье? Потом, со временем, оказалось, что если ничего не болит, то это совсем ничего не значит. И печень и почечная недостаточность и проблемы с сосудами сердца очень долго себя хорошо ведут и никак особо не проявляются.

Учитывая то, что отечественная медицина всегда была сильна своими хирургами, получается, что мы все привыкли кардинально лечиться когда заболели, а не тщательно обследоваться, чтобы не заболеть.

Найти специальное медицинское учреждение для прохождения плановой медицинской операции для большинства соотечественников оказалось намного проще, чем построить в своей жизни план периодических комплексных профессиональных медицинских осмотров с анализами и исследованиями. И в этом нет нашей вины. Давайте вспомним родную регистратуру, участкового терапевта, очереди в коридорах. Добавим сюда хроническое отсутствие времени и другие сиюминутные сложности. Даже современные коммерческие клиники не снимают общий скепсис по отношению к действительно добровольным медицинским услугам.

                Сегодня, в корпоративных программах ДМС, опция «Профосмотр» присутствует только у каждого второго страхователя, и то, только у избранных категорий.  Профосмотр воспринимается как что-то обязательное для сотрудников на вредных производствах, либо как одна из опций для ВИПов в пакете «Всё включено». Востребованность же профосмотров, у тех, кому они доступны по программе, вообще стремится к нулю.

            Может, стоит присмотреться к идее периодических комплексных обследований? Наверняка эта мысль лучше приживётся в корпоративном секторе, по-прежнему дающем медицинское страхование как льготу. Проявляя постоянную корпоративную заботу о своих сотрудниках, можно  внедрить новые, современные и эффективные продукты.

            Любое заболевание надёжнее, дешевле, а главное проще лечить на ранних стадиях. Эта идея может лечь в основу нового подхода к обеспечению сотрудников современными эффективными медицинскими услугами европейского уровня.  Специалисты оценят состояние здоровья, выдадут подробный отчёт, составят в случае необходимости, план лечения и направят в лучшую профильную клинику.

            И, кстати, давайте устаревшее определение «профосмотр» поменяем на «Check-Up».

Является ли "здоровье" здоровьем на самом деле? Здоров ли менеджер крупной фирмы, который один час своего шестнадцатичасового бодрствования уделяет своему здоровью и совсем не ходит к врачам? Ну, разве что к зубному. И не потому, что он боится показаться смешным, нет, просто у него нет повода - ничего не болит, не колет, не жмет и не жжет. Короче говоря, не ходит, поскольку думает, что он здоров. Здоров ли он, а самое главное, надо ли ему задумываться над этим?

Первый в мире Check-up

На этот вопрос попытались ответить врачи американской клиники Мэйо, которые в начале 70-х годов провели грандиозное профилактическое обследование среди трех тысяч отраслевых топ-менеджеров. Это были здоровые, невероятно ориентированные на карьеру мужчины и женщины в возрасте от 35 до 55 лет, работоспособные и деятельные. План обследования был прост, но для того времени революционен, хотя и продолжителен. Анализ крови, рентген всего тела и электрокардиография (ЭКГ) в покое и под нагрузкой - на все одна неделя.

Результаты обследования были настолько ошеломляющими, что уже после подведения первых итогов три четверти прошедших его добровольцев, привели на обследование (уже за свои деньги) членов своих семей и родственников. Выяснилось, например, что почти у 60% "здоровых" менеджеров отмечалась патологическая реакция артериального давления под нагрузкой, что в трети случаев сочеталось с патологическими изменениями на электрокардиограмме. В 10% случаев были зарегистрированы на рентгеновских снимках патологичные, или, по крайней мере, требующие дальнейшего обследования изменения. И наконец, несмотря на то, что алгоритм анализа крови был банален, у 20% испытуемых были обнаружены те или иные отклонения, которые также требовали дополнительных обследований.

Интересно, что впоследствии клиницисты не бросили своих пациентов и регулярно, каждые два года, продолжали их обследовать, параллельно корректируя направления лечения и профилактики. Итоги их работы были опубликованы в 2000 году. Оказалось, что в результате проведенного впервые в мире Check-up в обследуемой группе, по сравнению с основной популяцией, удалось в десятки раз сократить заболеваемость и почти в два раза снизить смертность. Также удалось выявить положительную тенденцию в отношении показателей финансовой стабильности и карьерного роста, частоты смены рабочего места и удовлетворенности качеством своей жизни.

В настоящее время и в Новом, и в Старом Свете не приходится уже никого убеждать, что регулярный Check-up - это не просто проверка здоровья, но и реальное вложение капитала, может быть, даже более прибыльное, чем работа с обычными финансовыми инструментами или даже покупка недвижимости. Речь идет лишь о том, какая из многочисленных разработанных программ Check-up лучше подходит для конкретной персоны и с какой регулярностью надо его проводить. Кроме того, для делового, как впрочем, и для любого человека, продолжительность подобного обследования имеет едва ли не первостепенное значение.

Нужен ли Check-up?

Здоровы ли мы на самом деле, как нам того бы хотелось? Чего ждать? Где "стелить" соломку? Или положиться на судьбу и довольствоваться здоровым "фасадом", не заглядывая в будущее? Каждый день миллионы клеток нашего тела обновляются, растут, умирают - ошибки неизбежны. Может быть, пока не болит, не стоит раздумывать и ждать? Ждать, когда в один прекрасный момент Вы окажетесь на операционном столе или, как тот футболист, останетесь лежать на поле во время игры, так и не забив решающего гола. Решать Вам. Конечно, регулярный техосмотр дорогостоящий машины приносит больше удовольствия, чем немножко правды о своем здоровье. Но неужели Вы любите машину больше себя?

Что и как надо проверять

Достоверные статистические исследования показывают, что причиной двух третей всех смертей являются заболевания сердечно-сосудистой системы. На оставшуюся треть приходятся онкологические заболевания.

Именно эти два направления: кардиология и онкология и составляют основу всех программ Check-up.

По материалам сайта Eurolab.ua 

Различные пользователи ДМС имеют разное к нему отношение. Не только период, которым исчисляется опыт получения такой услуги в Украине, но и глубина понимания этого вида страхования имеет большую роль.

Для одних ДМС – часть корпоративной культуры. Как качество воды в кулерах, размещённых в коридорах офисного помещения. Для других – как модель корпоративных автомобилей фирмы. «Пусть будет всё что угодно, лишь бы дешевле» или «Мы не можем себе позволить покупать вещи, несоответствующие нашему уровню» или «У меня всегда были японцы, так и дальше будут японцы».

Заключив 3 года назад договор ДМС со страховой компанией, предложившей самый низкий страховой тариф, ваше предприятие рискует в этом году ОСТАТЬСЯ СОВСЕМ БЕЗ СТРАХОВАНИЯ СВОЕГО КОЛЛЕКТИВА.

И тому есть несколько причин:

·         В нынешней экономической ситуации, неизбежно увеличение тарифа, ввиду поднятия цен на медикаменты и услуги клиник.
·         Уровень выплат у страховщика по данному контракту, наверняка выше прогнозируемого результата.
·         Страховщик, побеждавший 3 года назад за счёт низкого тарифа, сегодня, скорее всего либо сворачивает портфель клиентов, либо поднимает цены.
·         Как результат – увеличение количества отказов в страховом покрытии тех или иных случаев.
·         На фоне общего увеличения стоимости программ ДМС, демпинговыми уже считаются предложения, ранее считавшиеся среднерыночными.
·         Изначально, не были до конца выяснены истинные мотивы предоставления выгодного тарифа.
·         Ваш страховой посредник, если он есть, не выполнил свою миссию и вовремя не посоветовал предпринять адекватные меры для сохранения комфортных условий страхования.
В результате – необходимость либо отказаться от страхования персонала совсем, либо вынужденное увеличение бюджета на страхование. Обе этих меры являются непопулярными и болезненными.

Каков выход?

·         Тотальный пересмотр финансовых механизмов и тщательная переработка программы ДМС.
·         Использование альтернативных видов страхования персонала.
·         Выявление реальных потребностей у застрахованных, путём проведения специфического опроса.
·         Профессиональный и сугубо индивидуальный подбор наиболее подходящего страховщика.
·         Расчёт бюджета следующего года, предполагающего повышенные расходы на страхование персонала.

Пригласите для этого нас.